매월의 작은 점검이 자리잡혀 있어도 매년 한 번의 큰 점검은 다른 가치를 만듭니다. 매월의 시각으로 안 보이는 큰 패턴, 매년의 자라남, 다음 해의 결정이 매년 점검에서 자리잡힙니다.
매년 점검의 가치
매년 점검의 핵심 가치는 큰 시각의 자라남입니다.
매월의 점검은 매일의 결정에 자리잡혀 있습니다. 매월 비용의 영역별 분류, 매월 저축의 자라남, 매월 자동 비용의 점검 같은 영역입니다. 매월의 패턴 자리잡기에 가치가 있지만, 매년의 큰 자라남이 안 보입니다.
매년 점검은 다른 차원입니다. 1월부터 12월까지의 전체 자료가 자리잡혀 있어 매년의 큰 자라남이 보입니다. 매월의 작은 변화가 매년의 큰 자라남으로 자리잡혀 있는지, 본인의 매년 가치와 매월 결정이 일치하는지 점검됩니다.
매년 점검의 시기는 보통 12월 말이나 1월 초가 자리잡힙니다. 매년 시작 전에 한 해의 점검이 자리잡히면 다음 해의 결정이 자연스럽게 자리잡힙니다.
매년 점검의 영역
매년 점검에 자리잡히는 영역이 있습니다.
첫 번째 영역은 매월 자원의 자라남입니다. 1월의 자원과 12월의 자원의 차이가 매년의 자라남입니다. 저축 자원, 투자 자원, 비상 자원, 분리 계좌 같은 영역의 자라남이 자리잡힙니다.
두 번째 영역은 매월 비용의 자라남입니다. 매월 평균 비용이 매년 자라났는지, 줄어들었는지 점검됩니다. 인플레이션의 영향, 매년 자라난 자동 비용, 매년의 큰 결정 같은 변수가 분류됩니다.
세 번째 영역은 매년의 큰 결정 점검입니다. 매년 한두 번의 큰 결정(여행, 큰 가전, 의료, 교육)이 매월 자료에서 분류됩니다. 본인이 자리잡게 한 큰 결정이 본인의 가치와 일치했는지 점검됩니다.
네 번째 영역은 매월 자동 비용의 점검입니다. 한 해 동안 자라난 자동 구독, 매월 안 쓰는 자동 비용이 매년 점검에서 분류됩니다. 정리하시면 다음 해의 자원이 됩니다.
다섯 번째 영역은 미래 자원의 점검입니다. 본인의 미래 결정(은퇴, 자녀 교육, 큰 구매)에 대한 자원이 자리잡혀 있는지 점검됩니다. 매년의 자라남이 본인의 목표와 일치하는지 점검됩니다.
매년 점검의 도구
매년 점검의 도구는 매월 점검의 자료가 자원입니다.
매월 가계부 자료가 자리잡혀 있으면 매년 점검이 자연스럽습니다. 12개월의 자료를 종합 분석하시면 매년의 패턴이 보입니다.
엑셀이나 구글 시트가 도구가 됩니다. 매월의 자료를 영역별로 분류하시고, 매년의 자라남을 차트로 자리잡게 하시면 큰 시각이 보입니다.
한국 가계부 앱(뱅크샐러드, 토스 같은)도 매년 점검의 도구가 됩니다. 매년 보고서 기능이 자리잡혀 있어 매년의 자료가 자동 분석됩니다.
매년 점검에는 차분한 시간이 핵심입니다. 1-2시간 정도의 분명한 시간을 자리잡게 하시면 됩니다. 매월의 빠른 점검이 아니라 한 해의 차분한 분석이 가치 있습니다.
다섯 가지 핵심 질문
매년 점검에 자리잡히는 다섯 가지 핵심 질문이 있습니다.
첫 번째 질문은 본인의 매년 자원이 자라났는가입니다. 1월 1일과 12월 31일의 본인의 자원 분량을 비교하시면 됩니다. 자라났다면 어느 영역에서, 줄어들었다면 어느 변수에서 자라났는지 점검됩니다.
두 번째 질문은 본인의 매월 비용이 본인의 가치와 일치하는가입니다. 매년 큰 분량이 자리잡힌 영역이 본인이 가치 있게 여기는 영역인지 점검됩니다. 두 가지가 일치하지 않으면 다음 해의 변화의 출발점이 됩니다.
세 번째 질문은 본인의 비상 자원이 충분한가입니다. 매년 매월 필수 비용이 자라나면서 비상 자원의 목표도 자라남니다. 본인의 매월 필수 비용의 3-6배(다인 가구) 또는 6배 이상(1인 가구)의 자원이 자리잡혀 있는지 점검됩니다.
네 번째 질문은 본인이 매년의 큰 결정에 만족하는가입니다. 한 해 동안 만든 큰 결정 중 본인이 만족하는 결정과 만족하지 않는 결정을 분류하시면 됩니다. 만족하지 않는 결정의 패턴이 보이면 다음 해의 결정에 자원이 됩니다.
다섯 번째 질문은 본인의 미래 결정에 대한 자라남이 자리잡혀 있는가입니다. 5년, 10년, 20년 후의 본인의 환경에 대한 자원이 매년 자라나고 있는지 점검됩니다.
다음 해의 자리잡기
매년 점검 후 다음 해의 자리잡기가 자라남의 자원입니다.
너무 큰 변화를 한 번에 시도하지 마시기를 권합니다. 다음 해에 한두 영역의 작은 자라남이 평월의 자리잡기의 기반입니다.
작은 자라남의 예시가 있습니다. 매월 자동 이체 분량의 5만원 자라남, 매월 한 영역의 비용 점검, 매년 한 번의 큰 결정 시각의 변화, 매년 한 권의 재무 책 학습 같은 영역입니다.
본인의 다음 해의 큰 목표 한두 가지도 자리잡게 하시면 됩니다. 큰 여행, 큰 학습, 큰 결정 같은 영역의 목표가 매년의 동기를 만들어 줍니다.
다만 매년의 변화가 본인의 가치에서 자라나야 합니다. 외부 압박이나 사회적 비교에서 자라난 목표는 평월의 자리잡기가 어렵습니다. 자율적 동기에서 자라난 목표가 평월의 기반입니다.
한국 직장인의 환경
한국 직장인의 매년 환경에 맞는 시각이 있습니다.
연말정산 시기가 매년 점검의 자연스러운 시기입니다. 매년 1-2월의 연말정산 자료가 한 해의 자료를 자동 분류해 줍니다. 매년 점검의 자원이 됩니다.
매년 1월의 작은 변화 시기도 한국 직장인에게 자리잡혀 있습니다. 새 해의 시각, 매년 자리잡힌 결정, 매년의 자라남에 대한 분명한 시작점이 자리잡힙니다.
매년의 회사 평가, 매년의 월급 변화, 매년의 직업 결정이 한국 직장인의 매년 변수입니다. 이 변수가 본인의 매월 자원에 미치는 영향을 매년 점검에서 분류하시면 됩니다.
매년의 한국 환경 변수도 점검 가치가 있습니다. 인플레이션, 매년 자라난 주거비, 매년 변하는 보험 자원, 매년의 세금 변화 같은 영역입니다.
그래서 우리는 무엇을 해야 할까
매년 재무 점검은 매월의 작은 점검이 안 보여 주는 큰 시각의 자원입니다. 매년의 자라남, 매월 결정과 가치의 일치, 다음 해의 자리잡기가 점검에서 자리잡힙니다.
오늘 시도해 볼 수 있는 일은 본인의 다음 매년 점검 일을 자리잡게 하는 것입니다. 매년 12월 말이나 1월 초의 1-2시간을 자리잡게 하시면 매년의 자연스러운 시각이 자리잡힙니다. 매월 점검의 자료가 자리잡혀 있지 않으시다면 매월 점검의 시작이 우선입니다.
이 블로그에서는 앞으로 퍼스널 파이낸스의 다양한 측면을 다룰 예정입니다. 본인의 재무 단계와 동기에 맞는 글을 골라 읽으시면 도움이 되실 겁니다.
이 글은 매년 점검의 일반 가이드일 뿐 본인의 매월 재무 결정의 가이드가 아닙니다. 큰 재무 결정은 본인의 환경과 자격 있는 재무 상담사와의 상의가 함께 자리잡혀야 합니다.
참고 문헌
Motivations for personal financial management: A Self-Determination Theory perspective. PMC. 2022.