매월 가계부를 쓰려고 시도하는 사람이 매년 자라나고 있습니다. 그러나 한 달 후, 6개월 후 그 시도가 자리잡힌 경우는 많지 않습니다. 시작은 비슷한데 자리잡기는 사람마다 다른 이유가 무엇일까요. 이 질문에 답하는 학술 연구가 있습니다.
2022년 PMC 학술지에 발표된 연구가 자기결정성이론(Self-Determination Theory, SDT) 관점에서 재무 관리의 동기를 분석했습니다. 자율적 동기가 통제된 동기보다 재무 행동과 웰빙에 더 좋은 결과를 만든다는 결과입니다. 같은 가계부 시도라도 동기 종류가 다르면 결과가 다릅니다.
자율적 동기와 통제된 동기
자기결정성이론은 인간의 동기를 두 가지 큰 영역으로 나눕니다. 자율적 동기와 통제된 동기입니다.
자율적 동기는 본인이 스스로 선택한 동기입니다. 본인의 가치, 본인의 목표, 본인의 시각에서 자라나는 동기입니다. “본인이 미래의 자유로움을 자라나게 하려고 매월 저축한다”는 시각이 자율적 동기의 예시입니다.
통제된 동기는 외부 압박에서 자라나는 동기입니다. 사회적 기대, 가족의 시각, 죄책감, 두려움 같은 것들이 출발점입니다. “본인이 부모님이 원하니까 매월 저축한다”는 시각이 통제된 동기의 예시입니다.
학술 연구가 보여 준 결과는 일관됩니다. 자율적 동기로 시작한 사람의 재무 패턴이 1년, 5년 후에도 자리잡혀 있는 비율이 통제된 동기 시작자보다 큽니다. 같은 시작이라도 결과가 다릅니다.
또한 정서적 효과도 다릅니다. 자율적 동기 시작자는 매월의 재무 점검에서 만족과 통제감을 느끼는 반면, 통제된 동기 시작자는 부담과 죄책감을 느끼는 패턴이 자리잡혀 있습니다.
본인의 동기 점검
본인이 어느 동기에서 출발하고 있는지 점검하시는 게 핵심입니다.
자율적 동기의 신호는 매월 재무 점검이 부담이 아니라 만족의 시기라는 점입니다. 결정을 만들 때 외부 압박이 아니라 본인의 가치에서 출발합니다. 미래에 대한 시각이 자라나는 시기입니다.
통제된 동기의 신호는 매월 재무 점검이 부담이고 미루는 활동이라는 점입니다. 결정에 죄책감이나 두려움이 자주 자리잡힙니다. 본인이 다른 사람의 기대에 맞춰 결정을 만드는 패턴이 자주 보입니다.
본인의 동기가 통제된 영역에 가깝다면 변화의 시각이 필요합니다. 단순히 더 강한 자기 통제로 누르는 시각이 아니라, 동기 자체를 자율적 영역으로 옮기는 시각이 효과적입니다.
자율적 동기로 옮기는 방법
자율적 동기로의 자라남은 점진적 과정입니다. 학술 연구에서 권장하는 방법이 있습니다.
첫째, 본인의 가치를 점검하시기를 권합니다. 본인이 인생에서 가치 있다고 생각하는 것이 무엇인지 차분히 점검합니다. 가족, 자유로움, 학습, 경험, 사회적 기여 같은 다양한 영역에서 본인의 핵심 가치 두세 가지를 분명히 합니다.
둘째, 재무 목표를 본인의 가치와 연결하시기를 권합니다. 매월 저축의 목적이 본인의 가치 중 하나를 자라나게 하는 자원이 되도록 자리잡게 합니다. “본인이 가족과의 시간을 만들기 위해 5년 후 직업 변화의 자유로움을 자라나게 하려고 저축한다” 같은 식입니다.
셋째, 작은 자율적 결정에서 시작하시기를 권합니다. 큰 변화를 한 번에 시도하지 마시고, 매주 한 번 자율적인 작은 결정을 만드시면 됩니다. 매주 한 번의 외식 결정을 본인의 가치에 맞게 만드시는 패턴부터 자라남이 시작됩니다.
넷째, 매월 점검의 시각을 자라나게 하시기를 권합니다. 매월 비용 점검이 비난이나 죄책감의 시기가 아니라 본인의 결정과 가치를 점검하는 시기로 자리잡게 합니다. 같은 데이터라도 시각이 다르면 효과가 다릅니다.
한국 직장인의 환경
한국 직장인의 환경에서 자율적 동기로의 자라남이 도전입니다.
한국 사회의 비교 문화가 통제된 동기를 자라나게 합니다. 친구의 새 차, 동료의 새 집, 친척의 자녀의 학력 같은 외부 비교가 매일의 압박이 됩니다. 매월 저축이 본인의 가치가 아니라 사회적 비교에서 자라나면 통제된 동기가 자리잡힙니다.
한국 가족 문화도 변수입니다. 부모님의 시각, 자녀에 대한 책임, 가족의 기대가 본인의 매월 결정에 영향을 미칩니다. 가족의 시각이 가치 있는 자원이지만, 본인의 자율적 시각이 함께 자리잡혀야 자율적 동기가 만들어집니다.
한국의 빠른 트렌드 변화도 도전입니다. 매년 새 제품, 새 라이프스타일, 새 트렌드가 자라나면서 매월 결정이 외부 자극에 흔들리기 쉽습니다. 본인의 가치가 자리잡혀 있어야 외부 자극에 흔들리지 않습니다.
이 환경에서 자율적 동기를 자라나게 하려면 의식적 시도가 필요합니다. 매월 결정에 대한 점검을 자리잡게 하시고, 외부 압박과 본인의 가치를 분리해서 생각하는 시각이 효과적입니다.
학술 연구의 한계
이 학술 연구의 가치를 인식하면서도 한계도 함께 점검하시기를 권합니다.
자기결정성이론의 결과는 평균값입니다. 다양한 사람의 평균에서 자율적 동기가 더 좋은 결과를 만든다는 결과이고, 모든 개인에게 같은 효과가 자리잡히는 것은 아닙니다. 본인의 환경에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
또한 이 글은 학술 연구의 정리일 뿐 본인의 매월 재무 결정의 가이드가 아닙니다. 본인의 매월 재무 결정은 본인의 환경, 가족 책임, 매월의 변수에 따라 다릅니다. 큰 재무 결정(투자, 부동산, 보험)은 자격 있는 재무 상담사와의 상의가 함께 자리잡혀야 합니다.
그래서 우리는 무엇을 해야 할까
매월 재무 관리의 자리잡기는 단순한 자기 통제가 아닙니다. 본인의 동기 종류가 결과를 만듭니다. 자율적 동기로의 자라남이 평월의 자리잡기의 기반입니다.
오늘 시도해 볼 수 있는 일은 본인의 매월 저축이나 매월 비용 점검의 동기를 한 문장으로 적어 보는 것입니다. “본인이 매월 저축하려는 가장 강한 이유는 무엇인가.” 이 답이 자율적 영역에 자리잡혀 있는지, 통제된 영역에 자리잡혀 있는지 점검하시면 됩니다.
이 블로그에서는 앞으로 퍼스널 파이낸스의 다양한 측면을 다룰 예정입니다. 학술 연구의 발견, 매월 실용 가이드, 한국 직장인의 시각 같은 주제들입니다. 본인의 재무 단계와 동기에 맞는 글을 골라 읽으시면 도움이 되실 겁니다.
이 글은 학술 연구의 정리일 뿐 본인의 매월 재무 결정의 가이드가 아닙니다. 큰 재무 결정은 본인의 환경과 자격 있는 재무 상담사와의 상의가 함께 자리잡혀야 합니다.
참고 문헌
Motivations for personal financial management: A Self-Determination Theory perspective. PMC. 2022.