매월 가계부 자리잡기 후 자주 만나는 다음 영역이 비상 자원입니다. 매일 평월의 자리잡기는 안정되어 있어도 큰 변수(직업 변화, 큰 의료 비용, 가족의 갑작스러운 어려움)가 자리잡히면 본인의 매월 자원이 흔들리기 쉽습니다. 비상 자원이 평월의 안전을 만들어 줍니다.
비상 자원의 분량
학술 가이드라인에서 권장되는 비상 자원의 분량이 있습니다.
가장 자주 권장되는 분량은 매월 필수 비용의 3-6배입니다. 본인의 매월 필수 비용이 200만원이라면 600-1200만원 정도가 비상 자원의 목표입니다.
매월 필수 비용은 본인이 어려움 시기에도 자리잡혀야 하는 비용입니다. 주거비, 매월 식사비 최소 분량, 매월 자동 비용(보험, 통신비, 공과금), 매월 작은 의료 비용 같은 영역입니다. 여가비, 외식비 같은 영역은 어려움 시기에 줄일 수 있어 비상 자원 계산에서 분리됩니다.
본인의 매월 필수 비용을 점검하시려면 매월 가계부 데이터가 자원이 됩니다. 6개월의 매월 비용을 점검하시면 본인의 매월 필수 분량이 분명히 보입니다. 매월 분량이 자리잡히면 본인의 비상 자원 목표가 자리잡힙니다.
단계별 자라남
비상 자원을 한 번에 자라나게 하기 어렵습니다. 단계별 가이드라인이 있습니다.
1단계는 매월 필수 비용의 1배(1개월 분량)입니다. 작은 자원이지만 큰 의미가 자리잡혀 있습니다. 본인의 매월 큰 변수에 즉시 답할 수 있는 자원입니다. 보통 2-6개월 정도면 자리잡힙니다.
2단계는 매월 필수 비용의 3배(3개월 분량)입니다. 큰 어려움(직업 변화)에 답할 수 있는 자원입니다. 1년 정도의 자라남이 필요합니다. 이 단계가 한국 직장인의 안전 자원 영역입니다.
3단계는 매월 필수 비용의 6배(6개월 분량)입니다. 큰 어려움이 자리잡혀도 본인의 매월 자원이 흔들리지 않는 단계입니다. 직업 변화 후 새 직업 자리잡기까지의 시기에 자원이 됩니다. 2-3년의 자라남이 권장됩니다.
매월의 작은 자라남이 평월의 자원이 됩니다. 매월 30만원의 자라남이 1년 360만원, 5년 1800만원의 자원이 됩니다. 큰 한 번의 자라남이 아니라 매월의 점진적 자라남이 효과적입니다.
자원의 자리잡기
비상 자원이 자리잡히는 위치도 점검 가치가 있습니다.
은행 입출금 자원이 가장 단순한 옵션입니다. 즉시 활용 가능하고, 큰 변동이 없습니다. 다만 자라남이 매우 작아 매년의 작은 손실(인플레이션 영향)이 자리잡힙니다.
은행 정기 자원도 옵션입니다. 매월의 자라남이 입출금보다 큽니다. 다만 즉시 활용이 어려워 비상 자원의 핵심 시각(즉시 활용)에 일부 어긋납니다.
CMA(자산 관리 계좌)나 MMF 같은 옵션이 자라나고 있습니다. 매일의 자라남이 자리잡혀 있고 즉시 활용 가능합니다. 다만 시장 변동의 영향을 받을 수 있어 자원의 일부만 자리잡게 하시는 시각이 권장됩니다.
학술 가이드라인의 시각은 다음과 같습니다. 비상 자원의 70-80퍼센트는 즉시 활용 가능한 자원에, 20-30퍼센트는 약간의 자라남이 자리잡힌 자원에 분배하시는 패턴이 효과적입니다.
투자 자원에 비상 자원을 자리잡게 하시는 시각은 회피하시기를 권합니다. 시장이 줄어드는 시기와 본인의 어려움 시기가 자주 같이 자리잡힙니다. 그 시기에 큰 손실로 자원을 분리시켜야 하는 패턴은 비상 자원의 시각에 어긋납니다.
한국 1인 가구의 시각
한국 1인 가구의 환경에서 비상 자원의 가치가 자라납니다.
가족의 즉시 자원이 작은 한국 1인 가구는 본인의 자체 비상 자원의 가치가 큽니다. 부모님이 떨어져 사시거나 가족 자원이 작은 환경에서는 본인이 본인의 안전을 만드는 시각이 핵심입니다.
매월 자동 비용의 분량도 한국 1인 가구의 변수입니다. 매월 월세, 관리비, 매월 통신비, 매월 자동 비용이 한국 도시 환경에서 자라나고 있습니다. 매월 필수 비용의 정확한 점검이 비상 자원의 출발점입니다.
직업 변화의 시기도 변수입니다. 한국 직장인이 한 직업에서 평생 자리잡히기 어려운 환경입니다. 직업 변화 시기에 새 직업 자리잡기까지 평균 3-6개월의 시기가 자리잡혀 있어 비상 자원의 가치가 큽니다.
의료 비용의 큰 변수도 점검이 필요합니다. 한국의 건강 보험이 큰 자원이지만, 큰 의료 비용(중요 질병, 큰 수술)이 자리잡히면 본인의 매월 자원에 큰 영향을 미칩니다. 비상 자원이 이 변수의 자원이 됩니다.
자라남의 어려움
비상 자원 자라남에 자주 자리잡히는 어려움이 있습니다.
가장 흔한 어려움은 매월의 분량 부족입니다. 한국 직장인의 매월 자원이 매월 자동 비용에 큰 분량이 자리잡혀 있어 비상 자원에 자리잡게 할 분량이 작습니다. 매월 5-10만원의 작은 시작도 가치 있다는 시각이 자원입니다.
두 번째 어려움은 매일의 자라난 욕구입니다. 매월 자원이 자리잡히면 매월 큰 결정(여행, 새 가전, 큰 결정)을 만들고 싶은 시각이 자라납니다. 자동 이체로 본인의 결정에서 분리시키시면 매일의 욕구에 영향받지 않습니다.
세 번째 어려움은 자라남의 작은 신호입니다. 매월 30만원의 자라남이 큰 변화로 보이지 않습니다. 다만 1년, 5년의 누적이 큰 자원이 됩니다. 큰 시각의 자라남에 본인을 자리잡게 하시면 매월의 자라남이 자연스럽게 자리잡힙니다.
네 번째 어려움은 활용의 시기입니다. 비상 자원이 자리잡힌 후 매월의 작은 어려움(작은 의료 비용)에 활용하시는 패턴이 자리잡힙니다. 비상 자원의 시각은 큰 어려움이고, 작은 어려움은 매월 자원에서 자리잡혀야 합니다. 활용 기준을 분명히 하시기를 권합니다.
다섯 번째 어려움은 인플레이션 영향입니다. 매년 본인의 매월 필수 비용이 자라나면서 비상 자원의 목표도 자라남니다. 매년 한 번의 점검에서 본인의 분량을 자라나게 하시면 됩니다.
활용 기준
비상 자원을 활용하시는 기준이 핵심입니다. 무엇이 비상 자원에 적합한 어려움인가의 점검이 자리잡혀야 합니다.
학술 가이드라인의 시각은 다음과 같습니다. 다음 세 가지 조건이 자리잡히면 비상 자원 활용이 권장됩니다.
첫째, 예상하지 못한 어려움입니다. 매년 자리잡힌 비용(자동차 검사, 매년 점검)은 비상 자원이 아니라 매월 자원에서 자리잡혀야 합니다.
둘째, 즉시 자원이 필요한 어려움입니다. 다음 달이나 다음 분기에 답할 수 있는 어려움은 매월 자원에서 자리잡혀야 합니다.
셋째, 큰 분량의 어려움입니다. 작은 어려움(매월 비용의 10-20퍼센트 정도)은 매월 자원에서 자리잡혀야 합니다.
이 세 조건이 모두 자리잡히면 비상 자원 활용이 자리잡힙니다. 활용 후 가장 빠르게 다시 자라나가시는 시각이 권장됩니다. 매월 자원에서 작은 분량을 비상 자원으로 자리잡게 하시면 됩니다.
그래서 우리는 무엇을 해야 할까
비상 자원은 평월의 안전 자원입니다. 매월 필수 비용의 3-6배가 권장 분량이고, 단계별 자라남이 평월의 패턴입니다. 즉시 활용 가능한 자원에 자리잡게 하시는 시각이 핵심입니다.
오늘 시도해 볼 수 있는 일은 본인의 매월 필수 비용을 점검하는 것입니다. 본인의 매월 가계부 데이터에서 필수 비용이 얼마인지 분명히 하시면 본인의 비상 자원 목표가 자리잡힙니다. 그 후 매월 자동 이체로 작은 자라남을 자리잡게 하시면 됩니다.
이 블로그에서는 앞으로 퍼스널 파이낸스의 다양한 측면을 다룰 예정입니다. 본인의 재무 단계와 동기에 맞는 글을 골라 읽으시면 도움이 되실 겁니다.
이 글은 비상 자원의 일반 가이드일 뿐 본인의 매월 재무 결정의 가이드가 아닙니다. 본인의 환경에 맞는 결정은 자격 있는 재무 상담사와의 상의가 함께 자리잡혀야 합니다.
참고 문헌
Motivations for personal financial management: A Self-Determination Theory perspective. PMC. 2022.